Спрос на потребительские кредиты со стороны россиян стабильно растет. В июле количество выдач превысило 1 млн — это примерно на 12,5% больше, чем в июне. Одновременно растет спрос и на рефинансирование. Что же оно собой представляет и можно ли с его помощью сэкономить?
Что такое рефинансирование
Его суть состоит в погашении старого кредита при помощи нового. При этом второй оформляется на более выгодных условиях — по сниженной ставке. Например, в 2021 году человек взял кредит на сумму 500 000 рублей по ставке 12% годовых сроком на 3 года. Размер ежемесячного платежа составил примерно 16 500 рублей. Через год заемщику удалось выплатить 200 000 рублей. После этого он узнал о выгодном предложении другого банка — рефинансировании по ставке всего 5,5% годовых. Заемщик решил воспользоваться услугой. Он оформил новый кредит на 2 года и погасил старый. Теперь размер ежемесячного платежа составляет всего 13 000 рублей. Получается, что каждый месяц заемщику удается экономить 3 500 рублей.
Когда стоит задуматься о рефинансировании
Подать заявку можно для достижения самых разных целей.
Снижение долговой нагрузки
Порой заемщик сталкивается с тяжелым заболеванием, неожиданным сокращением на работе и прочими проблемами, ведущими к финансовым трудностям. В таком случае он теряет возможность исполнять обязательства перед банком. Даже тщательно рассчитанный на кредитном калькуляторе ежемесячный платеж и изучение всех условий кредитования не могут предотвратить подобные ситуации. Рефинансирование может стать выходом из кризиса: оно позволит избежать судебных разбирательств, снизить размер ежемесячного платежа и растянуть срок кредитования.
Главное, чтобы заемщик не допустил образования просрочки. Иначе вероятность одобрения заявки на рефинансирование заметно снизится. Технически эта услуга подразумевает оформление нового кредита, поэтому банк обязательно проверит кредитную историю потенциального клиента. При наличии просрочек ему могут либо сразу отказать, либо предоставить средства, но под более высокий процент.
Не допустить возникновения просрочки можно при помощи реструктуризации. Эта услуга предполагает изменение условий кредитного договора. Банк может предложить, к примеру, увеличение срока кредитования, что приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа. Как правило, он идет навстречу, поскольку сам заинтересован в том, чтобы клиент вернул средства.
Снижение ставки
Банки регулярно пересматривают ставки по кредитам, ориентируясь на ситуацию на рынке и изменения ключевой ставки, которую устанавливает Центральный банк. Возможно, на рынке появились более выгодные предложения. Порой средняя ставка по кредитам может упасть на 7,5% всего за 2 месяца, что произошло, например, во 2 квартале 2022 года.
Объединение нескольких кредитов
Рефинансирование позволяет значительно упростить их обслуживание. Заемщику потребуется вносить платеж всего 1 раз в месяц, причем при желании его можно снизить или увеличить. В первом случае удастся уменьшить нагрузку на бюджет при наличии финансовых проблем, а во втором — свести общую переплату к минимуму.
Всегда ли выгодно рефинансирование
От него не будет никакой пользы, если погашение кредита происходит по аннуитетной схеме (равными суммами ежемесячно) и заемщик уже выплатил более половины долга. Дело в том, что сначала большая часть аннуитетного платежа направляется на погашение процентов. Сумма основного долга при этом почти не снижается.
Ситуация меняется лишь к середине срока кредитования. Если заемщик уже выплатил более половины кредита, то рефинансирование может оказаться невыгодным, даже если новый банк предложит более низкую ставку. Поэтому прежде стоит тщательно изучить график платежей. Он доступен, к примеру, в Интернет-банке, кредитном договоре, мобильном приложении. Если выплачено более 50% кредита, от рефинансирования лучше отказаться.
Как происходит рефинансирование
В подавляющем большинстве случае требуется воспользоваться услугами другого банка. Некоторые кредитно-финансовые организации могут рефинансировать своих же клиентов. Однако сторонние банки, как правило, предлагают более выгодные условия. Таким образом они пытаются привлечь больше новых клиентов.
Что учитывать перед подачей заявки на рефинансирование
Нередко банки выдают средства по выгодной процентной ставке только при условии оформления страховки. От нее можно отказаться. Однако в таком случае кредитно-финансовая организация повысит ставку. Выгоднее всего оформить страховку. При досрочном погашении удастся вернуть часть денег за полис. Это касается и рефинансируемого кредита.