С бессмысленными тратами сталкиваются многие люди. Наиболее частыми причинами этой проблемы являются неправильное отношение к деньгам, неумение копить и склонность к импульсивным покупкам.
При этом можно серьезно относится к получению кредитных средств (изучать целый список предложений МФО, чтобы взять нужную сумму на выгодных условиях и вовремя вернуть ее вместе с процентами), но при этом тратить полученные деньги на ненужные покупки. Либо загонять себя в долговую яму, оформляя онлайн-займы один за другим.
Почему же люди склонны тратить деньги впустую и как это можно предотвратить?
Эксперимент с необычным аукционом
Этот эксперимент каждый год проводит американский профессор Макс Базерман, преподающий психологию в одном из университетов США. Суть проста: он предлагает студентам поучаствовать в аукционе, единственным лотом которого является обычная 20-долларовая купюра.
Подвох виден сразу. Ведь купюра не может стоить больше своего номинала. Однако студенты все же принимают участие в аукционе, даже несмотря на то, что М. Базерман устанавливает еще одно важное правило: заплатить за лот должен и победитель, и тот, кто предложит максимальную цену после него. Причем, согласно правилам эксперимента, второй не получит ничего, даже долларовой купюры.
Казалось бы, никакого смысла участвовать в таком аукционе нет. Однако студенты готовы предложить сумму, в 10 раз превышающую стоимость лота. Например, профессор однажды получил 407 долларов. 204 доллара ему заплатил победитель, а 203 доллара — тот, кто занял второе место.
Люди соглашаются на невыгодные для себя условия, если перед ними встает необходимость принять множество решений в ситуациях, где существует риск больших потерь. По какой-то причине они никак не могут заставить себя остановиться.
Теория перспектив
Согласно теории перспектив, поведение человека зависит не от конкретной суммы, а от того, с чем ее можно сравнить. В качестве примера различного отношения к финансам можно привести выигрыш в 500 рублей в лотерее. Любой человек наверняка этому обрадуется. Но его отношение точно изменится, если он узнает, что мог выиграть 500 млн рублей.
Такой эффект можно сравнить с ощущением при входе в теплое помещение с улицы, где разбушевалась вьюга. Сначала человеку кажется, что внутри очень жарко. Однако ему нужно лишь немного подождать, чтобы адаптироваться к температуре в помещении.
В случае с финансами можно привести в пример еще и зарплату. Если она неожиданно снизится, то человек воспримет это как огромную трагедию, даже если разница составляет всего 500 рублей. И наоборот, он будет очень рад, если зарплата вырастет на ту же сумму.
Проблема в том, что адаптация к более комфортным условиям происходит быстрее, чем к их ухудшению. Люди по-разному относятся к выгодам и потерям. Выиграв 500 рублей, человек будет чувствовать радость. Но если он потеряет такую же сумму, то переживания из-за этого будут гораздо сильнее и глубже.
Теорию перспектив активно используют, анализируя поведение людей в неопределенных ситуациях. Человек может понимать, что произойдет при выборе того или иного варианта действий, а также примерный шанс такого исхода. По этой причине теорию также нередко дополняют оценкой вероятности событий. Разобраться в этой сфере для неподготовленного человека весьма непросто. Например, если по радио сказали, что вероятность дождя сегодня составляет 80%, это вовсе не значит, что на прогулку нужно обязательно взять зонт. Это лишь подразумевает, что в 80 случаях из 100 дождь возможен. Однако нельзя прожить сегодня 80 или 100 раз.
Данная теория объясняет популярность лотерей. Несмотря на низкую вероятность выигрыша, некоторые люди на протяжении десятилетий тратят деньги на покупку билетов. Причина заключается в том, что они завышают околонулевую вероятность и надеются все же выиграть джек-пот.
Как избегать потерь
Таким образом, в рискованных ситуациях люди предпочитают руководствоваться не соображениями здравого смысла, а эмоциями. Это приводит в том числе и к неэффективным финансовым решениям. А эмоции подавляют у людей чувство потери. Этим активно пользуются продавцы. Например, при покупке дорогостоящего смартфона они навязывают дополнительные аксессуары. Даже если в них нет необходимости, человек все равно может их приобрести. Он думает: уже была потрачена крупная сумма на телефон, поэтому в покупке дополнительных товаров нет ничего страшного, ведь они стоят намного дешевле.
Существует гипотеза, которая, по мнению экономистов, позволяет использовать данную нерациональность во благо. Она гласит, что люди пытаются избежать потерь потому, что не готовы к изменениям и хотят сохранить привычную текущую ситуацию. В качестве примера можно привести программы, при установке которых пользователю предлагается выбрать пункты «по умолчанию». Люди, как правило, так и делают, порой даже не вчитываясь в описание настраиваемых опций. В любом случае им чаще всего неважно, выгоднее для них конкретный вариант или нет.
Поэтому не тратить деньги впустую позволит только осознанное отношение своим тратам, а также понимание маркетинговых уловок, которые используются продавцами товаров и услуг.